银行《个人理财》复习要点：现金、消费和债务管理

　　1、现金管理

　　现金管理是对现金和流动资产的日常管理。其目的在于：

　　(1) 满足日常的、周期性支出的需求;、

　　(2) 满足应急资金的需求;(3) 满足未来消费的需求;(4) 满足财富积累与投资获利的需求。

　　现金预算是帮助客户达到短期财务目标的需要。

　　预算编制的程序包括：

　　(1) 设定长期理财规划目标。(2) 预测年度收入。(3) 算出年度支出预算目标。

　　年度收入-年储蓄目标=年度支出预算

　　(4) 对预算进行控制与差异分析

　　① 预算的控制

　　建议客户在银行开立三种类型的帐户：一是定期投资帐户;二是扣款帐户;三是信用卡帐户。

　　② 预算与实际的差异分析

　　每月按照预算科目记账，可以得出世纪的收入、费用支出、资本支出与储蓄及预算金额的比较。

　　应急资金管理。

　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力。 ② 紧急预备金的储存形式

　　紧急预备金可以用两种方式来储备：一是流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金;二是利用贷款额度。

　　2、消费管理

　　消费的合理性与客户的收入、资产水平、家庭状况、实际需要等因素相关。在消费管理中要注意以下几个方面：

　　(1) 即期消费和远期消费，也就是理财从储蓄开始。(2) 消费支出的预期。(3) 孩子的消费。孩子消费问题是国内不合理消费最多的地方。(4) 住房汽车等大额消费额。(5) 保险消费。

　　3、债务管理

　　(1)在有效债务管理中，应先算好可负担的额度，再拟定偿债计划，按计划还清负债。

　　在选择银行贷款时应该考虑的因素有：

　　① 贷款需求② 家庭现有经济实力③ 预期收支情况④ 还款能力⑤ 合理选择贷款种类和担保方式

　　⑥ 选择贷款期限与首期用款及还款方式⑦ 信贷策划特殊情况的处理

　　(2)在合理的利率成本下，个人的信贷能力即贷款能力取决于一下特点：

　　① 客户收入能力② 客户资产价值

　　(4) 在债务管理中应当注意以下事项：

　　① 债务总量与资产总量的合理比例② 债务期限与家庭收入的合理关系③ 债务支出与家庭收入的合理比例④ 短期债务和长期债务的合理比例⑤ 债务重组

　　4、现金、消费及债务管理的综合考虑

　　在个人的理财规划中，现金、消费及债务管理的目的是为自己建造一个财务健康、安全的生活体系。